過払い金のご相談なら法律事務所ホームワン
- 素朴な疑問や、法律用語などをベテラン弁護士がわかりやすくお答えします。
- ご不明な点がありましたらお気軽にホームワンにお問合せください。
- 過払い金とは何ですか？
- なぜ過払い金が発生するのですか？
- 利息制限法の金利って？
- なぜ高い金利が取れるの？
- 「みなし弁済」の条件って？
- 私は「みなし弁済」になるの？
- なぜ「みなし弁済」を主張しにくくなったの？
- なぜ裁判所は「任意」でないと判断したの？
- 今も「みなし弁済」って必要なの？
- 今、金利はどうなっているの？
- 具体的にはどうやって発生するの？
- 過払い金があったらどうなるの？
- 過払い金が発生する取引期間の目安は？
- 過払い金回収は弁護士や司法書士などにしか出来ないですか？
- 過払い金の回収だけを弁護士に相談することは出来ますか？
- 自己破産や個人再生の申立予定でも過払い金の返還請求は出来ますか？
- ３年前に自己破産しました。その頃は過払い金のことなど知らなかったのですが、その時点で１０年以上取引を行っていた貸金業者がありました。今からでも過払い金の請求は出来ますか？
- 取引履歴の開示を貸金業者に請求したところ、「返済の都度、ＡＴＭなどで伝票を発行しているので、それで確認してください。」と取引を開示してくれません。取引履歴を開示する義務は貸金業者にはないのでしょうか？
- 過払い金の返還請求をすると、ブラックリストに載ると聞きましたが、そうなのですか？
- 貸金業法の改正で一部の貸金業者では膨大な赤字を計上するようですが、過払い金の引き当ては出来ているのでしょうか？
- 数年前、ある弁護士に債務整理を依頼したところ、取引履歴の開示もろくに求めず、債務残高から数万円減額した金額で和解してしまいました。その後、和解契約に基づいて支払いを行っていましたが、最近、グレーゾーンの話を聞き、自分にも過払い金があるのかを確認したいと考えていますが、一度和解すると過払い金請求は出来なくなるのでしょうか？
- ３．利息制限法の金利って？
- 金利は元本金額によって違ってきます。元本が１０万円未満の場合には年２０％、１０万円以上１００万円未満の場合には年１８％、１００万円以上の場合には年１５％が上限金利となります。
- ４．なぜ高い金利が取れるの？
- 利息制限法とは別に貸金業法という法律があります。この法律で、ある条件が整っていれば、２９．２％までの金利であっても有効な利息の弁済とみなすことが出来ると定められています。「みなし弁済」と言われるものです。なお、利息制限法の上限金利と、貸金業法の上限金利の間の金利を「グレーゾーン金利」と言われています。
- ５．「みなし弁済」の条件って？
-
(1)業者から法律の定める方式にのっとった契約書、領収証を、貸付・返済のつど渡されており、これに対して、
(2)借り手が「任意で」利息を支払っていれることが条件になります。
- ６．私は「みなし弁済」になるの？
- 最高裁判例において、「みなし弁済」規定の要件を厳格に解釈するべきだという判断が相次ぎ、業者がみなし弁済を主張しにくくなっていますので、一度ホームワンにご相談ください。
- ７．なぜ「みなし弁済」を主張しにくくなったの？
- 裁判所が、お金を借りる際の契約書に、一回でも支払いを遅らせたら一括請求する旨が記してあると、「任意」での支払いではないと判断されました。業者の契約書の殆どには、この旨が記してありますので、実質、みなし弁済を主張することができなくなったのです。
- ８．なぜ裁判所は「任意」でないと判断したの？
- 決めた利息を払わなければ、契約違反となり一括請求を求められてしまいますから、支払う方は、一括請求されないため、半ば強制的に金利を払うことになるところが「任意」ではないと判断された理由です。
- ９．今も「みなし弁済」って必要なの？
- 「みなし弁済」の規定は、遅くても平成２２年６月には廃止される予定です。また、平成１８年１２月の出資法改正により、平成２２年６月までに、最高上限利率が２０％まで引き下げられることが決まっています。
- １０．今、金利はどうなっているの？
- 平成１８年１２月の貸金業法および出資法の改正で、サラ金も最近金利を下げているところが出てきていますが、現在の金利が下がっても、過去、払い過ぎた金利がある以上、過払い金はとれるのです。
- １１．具体的にはどうやって発生するの？
-
例えば５０万円を年２９％で借りたとすると、月約１万２０００円は利息を払わされます。
しかし、５０万円の借入の上限金利は年１８％ですから、７５００円だけ払えばいいのです。とすると４５００円余計に払っていることになりますね。そうすると払いすぎた４５００円を元本に入れてくださいということが当然主張できるんです。そうなると５０万円の元本が４９万５５００円に減りますね。こうやってどんどん計算していくと（これを引きなおし計算といいます）、長く借りて入れば、その借金はいつかはゼロになります。そしてゼロになった以降、本来払わなくていいお金を毎月払っているわけですから、そのお金は全部返せと言うことができるのです。
- １３．過払い金が発生する取引期間の目安は？
- 早いうちから、今ある金額に近い金額を借りていれば、５〜７年で過払い金が発生すると考えられます。最初は小さい金額だったものが、大きくなって今の金額になっているとしたら、過払い金が出るのに１０年くらいはかかるかもしれません。具体的な過払い返還事例は「過払い金返還事例集」をご覧ください。心当たりがあれば、一度ホームワンにご相談ください。
- １４．過払い金回収は弁護士や司法書士などにしか出来ないですか？
- 借り手自身が過払い金を請求しても貸金業者側はあなたを甘くみて誠実に対応しないことがあります。貸金業者側が不誠実な対応を続けた場合、訴訟を提起せざるを得ないわけですが、当然、専門的な法律知識が必要となります。もし、過払い金に心当たりがあるのであれば、一度ホームワンにご相談ください。
- １７．３年前に自己破産しました。その頃は過払い金のことなど知らなかったのですが、その時点で１０年以上取引を行っていた貸金業者がありました。今からでも過払い金の請求は出来ますか？
- 過払い金の存在を知っていて、破産手続の際に隠していたのであればともかく（財産を隠匿していた場合、詐欺破産罪になりますし、有罪になれば免責は取り消されます）。そういった事情がなければ、過払い請求をするについて、ためらうことはありません。
- １８．取引履歴の開示を貸金業者に請求したところ、「返済の都度、ＡＴＭなどで伝票を発行しているので、それで確認してください。」と取引を開示してくれません。取引履歴を開示する義務は貸金業者にはないのでしょうか？
- 最高裁は、特段の事情のない限り、取引履歴を開示すべき義務を負うと判決しました。以来、業者は手元に履歴があれば全部明らかにするようになりました。ただし、古い記録は廃棄してしまって、開示できないといってくる業者はあります。
- １９．過払い金の返還請求をすると、ブラックリストに載ると聞きましたが、そうなのですか？
- まだ返済中の借入金について過払い金の返還請求した場合は、その事実を信用情報機関に「事故情報（延滞、債務整理）」もしくは「契約見直し」として登録される可能性があります。既に完済している分について過払い金返還請求する場合でも、信用情報に記録はされないとは言い切れません。まずはホームワンにご相談ください。
- ２０．貸金業法の改正で一部の貸金業者では膨大な赤字を計上するようですが、過払い金の引き当ては出来ているのでしょうか？
- 平成１８年９月、日本公認会計士協会は、将来５年間分の過払い金の返還予定額を引当金として計上することを会計の準則としました。その結果、平成１９年３月期決算では、大手４社の過払い金引当金は、アイフル３６２６億円（貸付残高１兆１３３０億円）、アコム４９００億円（貸付残高１兆５４２２億円）、プロミス４１８７億円（貸付残高１兆２９１９億円）、武富士４８８８億円（貸付残高１兆５４００億円）となっています。平成２０年決算においては、サラ金各社は黒字回復を予想し、現実に黒字に転換しています。大手サラ金は引当金を積んで、過払い金の請求を待っている状況です。あなたもホームワンと一緒に過払い金を回収しましょう。
 |
||||
|---|---|---|---|---|
 |
 |
|||
 |
 |
|||
 |
||||
代表弁護士/東京弁護士会所属 （登録番号：２０２６１） 山田 冬樹（やまだ ふゆき）
東京都中央区銀座５-１３-１２ サンビル９階 TEL: 03-6823-1818 FAX:03-3524-7033